Как обменять автомобиль с негативной собственностью: что вам нужно знать

Прежде чем перекатывать долг в следующий кредит, вот что реально означают кредиторы, перенос и кредит.

В статье о том, как обменять свой автомобиль, рассматривалась молодая пара, которая обменяла свой старый автомобиль на что-то новее и большее. В этом сценарии их автомобиль был выплачен, поэтому проблем не возникло. Стоимость обмена просто была вычтена из цены нового автомобиля, что снизило общую сумму к оплате.

Но что происходит, когда вы обменяете автомобиль, по которому у вас еще есть долг? Вот тогда вы можете встретить двух самых больших злодеев в продажах автомобилей: негативную собственность и плохой кредит.

Примечание: "Собственность" — это своего рода неправильный термин, когда речь идет об автомобилях, поскольку, в отличие от недвижимости, которая, как правило, сохраняет свою стоимость или даже увеличивается со временем, автомобили являются амортизируемыми активами. Поэтому у вас никогда не может быть истинной собственности на автомобиль (если это не классика, в этом случае его стоимость может увеличиться). Но термин "собственность" используется в продажах автомобилей, поэтому именно это выражение мы будем использовать.

У вас есть собственность, когда вы полностью владеете своим автомобилем, и на него нет обременений. Негативная собственность, которая гораздо более распространена, — это когда вы должны больше за свой автомобиль, чем он стоит. Как это проявляется на самом деле при продаже?

Наилучший случай: небольшой удар по негативной собственности

Давайте рассмотрим сначала наилучший случай. Представьте, что вы выплачивали автокредит в течение нескольких лет и остался всего один год. Когда вы обмениваете свой автомобиль, вы узнаете, что должны немного больше, чем он стоит, но не слишком много, скажем, 2,000 долларов. Вы можете либо внести 2,000 долларов, чтобы покрыть свою негативную собственность, либо добавить эти 2,000 долларов к финансированию нового автомобиля. Если вы выберете второй вариант, что не рекомендуется, ваш платеж увеличится примерно на 40 долларов в месяц. Не идеально, но и не критично.

Прежде чем описать наихудший случай, позвольте мне представить концепцию, с которой большинство людей за пределами автомобильного бизнеса не знакомы, под названием "перенос".

Скрытое правило, о котором большинство покупателей не знает: перенос

Кредитор знает, что каждый, кто покупает автомобиль через дилера, должен платить налоги и сборы. Если вы покупаете автомобиль с ценой продажи 30,000 долларов, вы будете платить примерно 3,000 долларов дополнительно в виде налогов и сборов, или всего 33,000 долларов. Если у вас средний кредит, кредитор готов профинансировать эту сумму, что составляет 110 процентов от цены продажи. В некоторых случаях они могут быть готовы профинансировать даже больше, возможно, 115 или 120 процентов. Этот дополнительный процент называется переносом.

Возвращаясь к нашему примеру выше, где вы должны 2,000 долларов за обмен, ваша общая сумма будет около 35,000 долларов, если вы не внесете ничего вперед. Это означает, что перенос достигнет примерно 116,7 процента. Теперь, если у вас действительно хороший кредит, кредитор может одобрить это. Если нет, вам, возможно, придется внести несколько долларов, чтобы достичь 110 процентов.

Когда вы глубоко в негативной собственности

Но что если вы должны 26,000 долларов за автомобиль, стоимость которого всего 20,000 долларов? В этом случае вас называют "в негативной собственности" или "погребенным" на шесть тысяч. В таком случае перенос должен составлять около 130 процентов, чтобы покрыть эти шесть тысяч. Так что вам либо нужны отличные кредитные условия, либо вам придется внести значительную сумму денег.

Когда перенос становится критическим? Предположим, у вас есть дорогой роскошный автомобиль, и вы хотите обменять его на что-то дешевле, чтобы снизить свои платежи. Вы смотрели автомобили в диапазоне от 10 до 12 тысяч долларов, потому что знаете, что это даст вам платеж менее 250 долларов в месяц. Но вы также знаете, что, вероятно, находитесь на 10,000 долларов в негативной собственности. Как это работает?

Это не работает. Вы не можете обменять автомобиль, по которому вы должны 10,000 долларов, на автомобиль, стоимость которого примерно такая же. Это будет перенос в 200 процентов, что ни один банк не одобрит. Чтобы этот сценарий сработал, вам нужно рассматривать автомобиль стоимостью не менее 20,000 долларов.

Время поднять тему плохого кредита в нашем сценарии. Когда плохой кредит вступает в игру, это меняет сумму, которую кредитор готов предоставить. Вместо 110 или 115 процентов, они могут согласиться финансировать только 80 процентов необходимой суммы. Если вы пытаетесь купить автомобиль за $33,000, вам могут одобрить только 80 процентов от этой суммы, то есть $26,400. Это означает, что вам нужно будет внести $6,600 из своего кармана. Это называется иметь "долю в игре". У кредитора больше уверенности в том, что вы вернете деньги, если они знают, что вы вложили значительные средства в займ.

Но у многих людей нет $6,600 для первоначального взноса. Вот здесь — комбинация плохого кредита, отрицательной эквити и ограниченного финансирования — убивает множество автомобильных сделок. Примерно 30 процентов автомобилей на дорогах сегодня имеют отрицательную эквити. И не просто небольшую сумму. Некоторые исследования показывают, что она может достигать $7,200 на каждый автомобиль.

Как покупатели копают себе яму

Как так вышло? Есть две причины. Первая — средняя стоимость нового автомобиля в США за последние несколько лет возросла примерно до $50,000. Чем выше цена автомобиля, тем легче попасть в ситуацию отрицательной эквити.

Но настоящая причина заключается в том, что люди просто не знают, как правильно купить автомобиль. Во-первых, они не вносят никаких средств или вносят как можно меньше. Во-вторых, они сосредотачиваются на получении самой низкой ежемесячной оплаты вместо того, чтобы как можно скорее занять позицию с положительной эквити. В-третьих, чтобы получить эту низкую оплату, они выбирают самый длительный срок, который доступен: шесть, семь, даже восемь лет. Это копает очень глубокую яму для себя.

Вот как я рассматриваю отрицательную эквити. Представьте, что вы берете свой старый автомобиль, отрезаете от него большой кусок — может быть, багажник и задние колеса — затем прицепляете это к своему новому автомобилю и таскаете его за собой следующие пять лет. Это совершенно бессмысленно. Тем не менее, тысячи людей делают это каждый день.

На мой взгляд, умный способ покупки — это аренда. Но если вы должны финансировать, внесите как минимум 20-25 процентов, сосредоточьтесь на том, чтобы как можно скорее занять позицию с положительной эквити, финансируйте на самый короткий срок, который сможете вынести, может быть, три-четыре года, и выберите автомобиль, который соответствует вашему бюджету и известен тем, что сохраняет свою стоимость.

Другими словами, уберите эмоции из этого. Покупайте головой, а не сердцем.